贷款真实年化利率（IRR）计算器

按实际到手和实际还款的现金流，算出这笔钱真正的年化成本。全部计算在本机浏览器完成，不联网、不上传任何数据。

填银行 / 平台告诉你的每期扣款金额，不用管它是怎么算出来的。
高级：手续费、砍头息、保证金
砍头息、服务费、担保费、评估费——凡是放款当天就没到手的钱都填这里。
每期账户管理费、保障费等，和还款一起扣走的钱。
真实年化利率（IRR 内部收益率口径 · 单利年化 / APR）
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关键数字

怎么读这几个数：
· 真实年化利率（APR）：把每一笔实际到手和实际付出的钱按时间折现算出来的年化成本，等于「每期内部收益率 × 每年期数」。监管和法院通常用这个口径，也是各家平台被要求展示的那个年化利率。
· 表面年化：很多人自己心算的那个数（总利息 ÷ 贷款金额 ÷ 年数）。它默认你整段时间都在占用全额本金，忽略了本金其实在逐月归还，所以永远低估——两个数差得越多，说明这笔贷款的还款方式对你越不利。
· 复利年化（EAR）：假设每期利息滚入本金再计息得到的年化，数值总比 APR 高。适合和理财收益率横向比较，不适合用来对照合同利率。
· 还款计划表里的本金 / 利息拆分：是按算出来的真实利率反推的，用于看清每期钱的去向；如果合同另有自己的摊销表，以合同为准。
参考红线：民间借贷司法保护上限为签订时一年期 LPR 的 4 倍（近年约 14%–15.4% 之间浮动，以实际签约日为准）；24% / 36% 是 2020 年之前的旧标准，现在仍常被用作风险直觉参考。本工具只做数学计算，不构成法律意见。